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專家提醒，挑選全權委託的投資型保單之前，最好先弄清楚何謂投資型保單、可能得繳哪些費用、配息率 （提減撥回率）高低的意義，才不會買了後才在搥心肝。

磐石保險經紀人協理洪士聰表示，投資型保單可以分成兩大類：變額年金與變額萬能壽險。如果以投資為主要目的，建議選擇變額年金。

變額年金沒有壽險的危險成本 （例如：死亡理賠），也沒有附加費用 （如：保單的佣金、IT費），純粹以投資為前提，很適合當作退休規劃。

如果有人身風險保障需求，變額萬能壽險算是不錯的選擇。變額萬能壽險以人身風險保障為前提，投資為輔，因此在人生各階段的保障可提供較完整的保護。但是相對的，變額萬能壽險的附加費用，各壽險公司收取不盡相同，相對應的保障內容也不同，民眾宜多做功課比較。

許多人在選擇全委投資型保單時，只在乎基金的報酬率，卻忽視基金的費用率與波動風險。基金費用除了申購費用外，基金經理費每年從基金淨值內扣約1.5%~2%；基金保管費每年約0.15%~0.3%。至於全權委託投資，另外需再收取一筆全委費用，每年從基金淨值內扣約1%~1.5%。

另外，基金的風險衡量主要是以標準差為主，標準差越高表示基金波動越大，風險與報酬相對較高。近幾年來，因為金融風暴與歐債事件，許多客戶在理專建議下，漸漸以收益型基金為投資標的 （月配息或配息再投資）。

然而，收益型基金仍須考慮投資標的的波動與匯率的波動。例如，同樣是收益型，有的投資型保單強調5%的年配息率，有的強調7%、有的強調10%。

圖／經濟日報提供

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